FIREは何歳から目指すかで戦略が変わる｜20代・30代・40代の現実的な進め方

前回の記事では、

FIREのポートフォリオ設計（株式・債券・現金のバランス）

について整理した。

ここまで来ると、次に出てくる疑問はほぼこれだと思う。

自分の年代だと、どう動くのが現実的なんだろう？

ネットやSNSでは、

• 「20代からFIRE！」
• 「40代からでもまだ間に合う！」
• 「いや、そもそも無理！」

みたいに意見が騒がしい。

この記事では、

• 年齢によって何が違うのか
• 何を優先すべきか
• どう進めるのが現実的か

を、20代・30代・40代に分けて整理する。

結論：「年齢＝難易度」ではない

若いほど有利。
でも、それは「時間がある」という意味。
年齢＝不利 or もう無理 ではない。

むしろ大事なのは、

• 生活費をどれだけコントロールできるか
• 無理なく継続できるか
• 自由度のある設計にできるか

この3つだ。

20代：最大の武器は「時間」

✔ 強み

• 圧倒的な「時間」という資産
• 多少の失敗が許される
• 学びながら修正できる余白が大きい

✔ 弱み

• 収入がまだ高くない
• 人生設計が確定していない
• 結婚・子どもなど変化リスク大

→ 20代のFIRE戦略

• 固定費のミニマム設計を早めに作る
• 投資は“早く”始める。ただし無理はしない
• 収入アップのためのスキル投資

20代は「大成功を狙う世代」ではない。
“勝てる土台”を早く作るのが最適解。

30代：最も「戦略」が問われる世代

30代は、一気に現実味が増してくる世代。

✔ 強み

• 収入が伸び始める
• 金融知識も増えてくる
• 生活設計が見え始める

✔ 弱み

• 結婚・子ども・住宅など固定費増加リスク
• 仕事の責任が重くなる
• 投資判断が感情に引っ張られやすい

→ 30代のFIRE戦略

• 生活費の「固定化」と「最適化」
• 収入アップと投資効率の両立
• 家族との価値観すり合わせ

30代は「狙う」より「整える」。
FIREの土台を完成させるフェーズ。

40代：まだ間に合う。ただし“戦い方”は変わる

40代でFIREを考えると、

「もう遅いかな…」

と思う人は多い。
でもそれは、半分正解で半分間違い。

✔ 強み

• 収入ピークが近い
• 家計の現実把握力が高い
• 無駄遣いが減っている人が多い

✔ 弱み

• 残された時間はそこまで多くない
• リスクは取りづらい
• 老後の現実感が強い

→ 40代のFIRE戦略

• “フルリタイア型”だけがFIREじゃない
• セミリタイアを現実的に検討
• 「働き方の自由度」を優先する戦略

40代のFIREは、
「人生から労働を消す」ことではなく、
「苦しい労働を減らす」方向に舵を切ること。

年齢より大事なこと

• 生活費をコントロールできるか
• 無理なく継続できるか
• 心と家族がついてくるか

僕の感覚

FIREは「年齢勝負」じゃなくて、
“設計勝負”。

早く知った人は「楽」。
遅く知った人は「工夫」。
ただそれだけ。

まとめ

• 年齢＝不利ではない
• 20代 → 土台づくり
• 30代 → 整える
• 40代 → 賢く選ぶ

FIREは競争ではなく、
人生設計の話。

次回予告（第12回）

次回は、

「FIREには批判がつきもの。
その“周囲との価値観ギャップ”をどう受け止めるか？」

というテーマで、
メンタルと社会との付き合い方について整理する予定。