前回の記事では、
住宅とFIREの関係（持ち家 vs 賃貸）
について整理した。
もう一つ、FIREと切っても切れない「固定費としての大物」がある。
保険、どうする問題。
今日は、FIRE目線で保険をどう考えるかを整理していく。
結論：「家計が壊れるリスク」だけ保険でカバーする
保険は「全部に備える」ものじゃない。
自力では立て直せないダメージだけ、保険で肩代わりしてもらうもの。
FIRE目線で大事なのは、
- 何でもかんでも保険に入らない
- 貯蓄でカバーできるリスクは貯蓄で備える
- 本当に家計が壊れるリスクだけ、保険で補う
まず「公的保険」をざっくり知っておく
細かい制度を全部覚える必要はないけれど、最低限これくらいは頭に置いておきたい。
- 高額療養費制度
- 傷病手当金
- 障害年金
- 遺族年金
すでにかなりの部分を「公的保険」で守られている、という前提に立つ。
そのうえで、足りない部分だけ民間保険で補うイメージ。
生命保険（死亡保障） × FIRE
生命保険の役割
- 働き手が亡くなったとき
- 残された家族の生活費・教育費をカバーする
独身・扶養家族なしなら、大きな死亡保障は不要なことが多い。
一方で、小さな子どもがいたり、片働き世帯だったりする場合は、
一定の死亡保障は「家族の安心コスト」として意味がある。
FIRE目線でのポイント
- 資産が増えるほど、必要保障額は下がる
- 基本はシンプルな掛け捨て・定期で十分なことが多い
- 「家族が最低限困らないライン」を冷静に計算する
医療保険 × FIRE
医療保険は、かなり意見が分かれる領域。
よくある不安
- 入院したらお金が不安
- がんなど大病が怖い
- とりあえず入っておくべきな気がする
ただ実際には、
- 高額療養費制度で自己負担には上限がある
- 入院日数は昔より短期化している
FIRE目線での考え方
「医療費の自己負担分くらいは、貯蓄でカバーできるか？」
- 生活防衛資金＋αがあれば、軽〜中程度の医療リスクは貯蓄で対応できることが多い
- 一生分の医療費を保険で完璧にカバーしようとすると、保険料が家計を圧迫する
「必ず医療保険はいらない」と言いたいわけではなく、
公的保険を踏まえたうえで、本当に自分たちに必要か考えてみよう、というスタンス。
就業不能保険 × FIRE
FIRE視点で「検討する価値がある」のはここ。
役割
- 病気やケガで長期的に働けなくなったとき
- 一定期間の収入を補う
特に、FIRE前で資産がまだ十分でなかったり、
住宅ローンや小さな子どもがいる場合は、
「働けないリスク」が家計にとって大きな打撃になりやすい。
FIRE目線でのポイント
- 保障を盛りすぎると保険料が重くなる
- 「家計が壊れるライン」だけ最低限カバーするイメージ
- 資産が貯まってきたら、縮小や解約も選択肢
学資保険 × FIRE
学資保険は「教育費の貯金を保険の形でやりましょう」という商品。
特徴
- 利回りは決して高くない
- 途中解約に弱い
- 受け取り時期がガチガチに決まっている
FIRE目線での考え方
- インデックス投資＋現金の組み合わせでも教育費設計はできる
- 「家計全体の設計」の中で教育費バケツを作る方が柔軟な場合も多い
強制力がないと貯められない人には合うこともあるが、
「学資保険に入った＝教育費は完全に安心」と思い込みすぎないことが大事。
FIREを遠ざける「保険の罠」
- とりあえずいろいろな保険に加入
- 保険料だけで毎月数万円
- そのせいで貯蓄・投資が進まない
将来の不安を減らすつもりが、
逆にFIREを遠ざけてしまうパターン。
保険は「不安ゼロ」にする道具ではなく、
「最悪の事態でも人生が詰まないようにする」ための道具。
FIRE × 保険のシンプルな整理ステップ
- 公的保険をざっくり把握する
- 家計が本当に壊れるリスクを書き出す
- 貯蓄・資産でカバーできるか確認する
- どうしても穴になる部分だけ保険で補う
この順番で考えると「とりあえず保険」から卒業しやすい。
僕の感覚
保険は安心を買うものだけど、
買いすぎると自由を奪う。
不安ゼロを目指すと保険料が重くなる。
保険料が重くなると、貯蓄と投資が進まない。
結果としてFIREが遠ざかる。
ほどよい不安と、ほどよい安心。そのバランスが大事だと思っている。
まとめ
- 保険は「家計が壊れるリスク」に絞って使う
- 公的保険の上に民間保険を最小限のせる発想
- 生命保険は家族構成・資産状況で決める
- 医療保険は公的制度＋貯蓄でどこまでいけるか一度考える
- 就業不能はFIRE前・子育て期ほど検討価値あり
- 学資保険は「貯金の仕組み」として使うかどうか
次回は、「FIRE × 税金・社会保険のざっくり設計」をテーマに、
所得税・住民税・社会保険料と、FIRE後の働き方（フルタイム → 週3など）の関係を整理していく予定。
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